Ves el comercial. La música aumenta. El auto se ve increíble. Revisa su cuenta bancaria y se da cuenta de que realmente puede afrontar esos pagos mensuales. Por un momento ya lo estás conduciendo.
Entonces el locutor suelta la bomba. “Alquila hoy”.
Tus sueños se desvanecen. Vuelves a la realidad.
El estigma en torno al arrendamiento es real. Los pagos son más baratos. Obtienes un auto nuevo cada pocos años. La aprobación es más fácil. Entonces, ¿por qué tanta gente se niega a hacerlo? ¿Es financieramente más inteligente arrendar o comprar?
Phillip Reed, editor de asesoramiento al consumidor de Edmunds, dice que el debate no gira realmente en torno al dinero. Es una elección de estilo de vida.
Si le gusta conducir un coche nuevo cada tres años, el arrendamiento tiene sentido. Los pagos mensuales más bajos le permiten conducir un automóvil mejor que el que podría permitirse comprar directamente. Usted intercambia acciones por conveniencia.
Pero el diablo está en los detalles.
La anatomía de un contrato de arrendamiento
Los arrendamientos tienen claras ventajas. Los costos iniciales son bajos. A veces cero. No está realizando un pago inicial enorme que inmovilice su efectivo.
Los gastos mensuales también son menores que los pagos del préstamo. Y como las garantías de los automóviles nuevos suelen durar tres años, los costos de mantenimiento son prácticamente nulos durante el plazo promedio de arrendamiento. Edmunds recomienda un contrato de arrendamiento de tres años como el punto ideal para tener sentido financiero.
Pero hay costos ocultos.
Las tarifas de seguro son más altas para los vehículos arrendados. ¿Por qué? Porque la cobertura de arrendamiento a menudo incluye un seguro de brecha. Esto paga lo que aún debe si el automóvil sufre un destrozo total. Estás pagando por una protección que no necesitas si eres el propietario absoluto del coche.
Si realiza un pago inicial, perderá ese efectivo cada vez que firme un nuevo contrato de arrendamiento. No genera equidad. Simplemente desaparece.
Luego está la depreciación. Cuando compras un coche, la depreciación te perjudica. Lo ves en el valor de reventa. Con un contrato de arrendamiento, el concesionario asume el impacto. O eso parece.
En realidad, el costo de la depreciación está incluido en sus pagos mensuales. Está pagando por la pérdida de valor del automóvil incluso antes de sacarlo del concesionario.
¿Y si lo destrozas? Usted tendrá que pagar las reparaciones si el concesionario decide que hay “desgaste excesivo”.
El kilometraje es otra trampa. La mayoría de los arrendamientos de tres años permiten entre 36.000 y 45.000 millas. Eso es entre 12.000 y 15.000 millas al año. ¿Conducir más? Tú pagas.
La tarifa oscila entre 5 y 20 centavos por milla.
Hagamos los cálculos. Conduzca 3000 millas adicionales cada año. A 20 centavos por milla, eso equivale a 600 dólares al año. En tres años, recibirás $1,800 adicionales cuando entregues las llaves.
Más las cuotas para iniciar el próximo contrato de arrendamiento.
Se suma rápido.
Los costos reales de poseer o arrendar
Para comparar realmente la compra con el arrendamiento, hay que observar el ciclo de vida completo. No sólo la factura mensual. No sólo el costo inicial.
¿Cómo se ve la propiedad después de cinco años? ¿Cómo es el arrendamiento?
Los números cuentan una historia diferente.
Siga leyendo para ver los valores en dólares.
Por qué alquilar un coche cuesta más con el tiempo
El arrendamiento parece barato a corto plazo. Los pagos mensuales son más bajos. Conduces un vehículo nuevo cada pocos años. Es sin complicaciones. Pero si nos fijamos en el coste real de conducir un coche durante varios años, el panorama cambia.
Las decisiones financieras no deberían basarse únicamente en los precios de etiqueta. Deben basarse en el costo total de propiedad. Eso incluye mantenimiento, seguros, impuestos, pagos iniciales y pagos mensuales. Estos costos exceden el precio de venta del distribuidor. Analicemos los números reales.
La ilusión de los cinco años
Edmunds hizo los números en un vehículo de 20.000 dólares. Compararon la financiación de un préstamo a tres años con el arrendamiento al 6 por ciento de interés. ¿El resultado después de cinco años? El arrendamiento parecía un poco más barato.
Costo total de propiedad para la compra: $32,388.
Costo total por arrendamiento: $32,140.
La diferencia es pequeña. Alrededor de $250. Si es un arrendatario experimentado que evita penalizaciones por kilometraje, el arrendamiento gana a corto plazo.
Pero la mayoría de la gente no conduce un coche durante sólo cinco años. Si lo hicieran, el arrendamiento sería la opción obvia. El análisis de costes reales se realiza en un plazo más largo. Diez años, por ejemplo.
La revisión de la realidad de diez años
Arrendar significa empezar de nuevo cada tres años. Pagas el anticipo nuevamente. Inicialmente paga tarifas de seguro más altas. En su mayoría, obtiene bajos costos de mantenimiento. Luego entregas las llaves. Nunca se construye capital.
Ser propietario de un coche es diferente. Después de los primeros años, su pago mensual desaparecerá. Esa es la mayor carga financiera levantada. Las primas de seguro bajan a medida que el coche envejece. Los costos de mantenimiento aumentan, pero no lo suficiente como para compensar la falta de pago del préstamo.
Cuando se suman los gastos a lo largo de diez años, la compra gana claramente.
Supongamos que compró ese automóvil de $20,000. Después de diez años, incluidos los costos operativos y de mantenimiento, gastó alrededor de $43 000. Es una cifra asombrosa. Pero compárelo con el arrendamiento.
Si hubiera alquilado por diez años sin cargos ni sanciones adicionales, habría desembolsado más de $64,000. Y no tienes nada que mostrar a cambio. Ningún activo. Sin equidad.
El poder de la depreciación y las permutas
Sí, su automóvil se deprecia mucho. Pero todavía tiene valor. Considere un Toyota Camry LE 1998. Se vendió nuevo por unos 21.000 dólares.
En 2007, un vehículo de intercambio en excelentes condiciones valía 4.075 dólares. Puede utilizar ese valor de intercambio como pago inicial para su próximo vehículo. Esto sufraga el costo y reduce los pagos mensuales.
Reste ese valor de intercambio del costo de propiedad a diez años. Su desembolso total por diez años de conducción se reduce a menos de $30,000.
Esa es una gran diferencia con la ruta de arrendamiento de $64,000.
¿Qué camino tiene sentido financiero?
El arrendamiento es conveniente. Es predecible. Pero a la larga es caro. Comprar requiere capital inicial y paciencia. Requiere aceptar mayores costos de mantenimiento más adelante en la vida del vehículo.
La matemática es simple. Si conservas los coches a largo plazo, comprarlos es más barato. Si cambia de vehículo cada tres años, el arrendamiento puede ahorrarle unos cientos de dólares en el corto plazo, pero lo pagará caro en una década.
¿Cuál es tu estrategia? ¿Cambias el coche con frecuencia o te quedas hasta que el motor explota? Los números sugieren mantenerlos.
