Vidíte reklamu. Hudba roste. Auto vypadá úžasně. Zkontrolujete svůj bankovní účet a uvědomíte si, že si tyto měsíční platby skutečně můžete dovolit. Na chvíli už jedete.
Hlasatel pak odhodí bombu: “Leasing dnes.”
Vaše sny mizí. Vracíte se do reality.
Stigma kolem leasingu je skutečné. Platby jsou levnější. Každých pár let dostanete nové auto. Je snazší získat souhlas. Proč to tedy mnozí vzdávají? Je finančně moudřejší pronájem nebo nákup?
Philip Reed, redaktor spotřebitelského poradenství v Edmunds, říká, že debata je méně o penězích a více o životním stylu.
Pokud rádi jezdíte každé tři roky novým autem, leasing má smysl. Nižší měsíční splátky vám umožní řídit dražší auto, než byste si mohli dovolit, kdybyste ho vlastnili. Obchodujete kapitál pro pohodlí.
Ale ďábel je v detailech.
Anatomie leasingové smlouvy
Leasing má jasné výhody. Počáteční náklady jsou nízké. Někdy jsou nulové. Neplatíte velkou zálohu, která by vázala vaše finanční prostředky.
Měsíční náklady jsou také nižší než splátky úvěru. A protože záruky na nový vůz obvykle trvají tři roky, náklady na údržbu během průměrné doby pronájmu prakticky neexistují. Edmunds doporučuje tříletý pronájem jako nejlepší finanční variantu.
Ale existují skryté náklady.
Pojistné sazby u pronajatých vozidel jsou vyšší. Proč? Protože leasingové krytí často zahrnuje pojištění mezer. Toto pojištění se vztahuje na částku, kterou ještě dlužíte, pokud je vůz sečten. Platíte za ochranu, kterou nepotřebujete, pokud auto přímo vlastníte.
Pokud zaplatíte peníze předem, ztratíte tyto peníze pokaždé, když podepíšete novou nájemní smlouvu. Negeneruje kapitál. Peníze prostě zmizí.
Pak přichází odpisy. Když si koupíte auto, zasáhne vás amortizace. Vidíte to na hodnotě při dalším prodeji. Při leasingu zasáhne prodejce. Nebo to tak vypadá.
Ve skutečnosti jsou náklady na odpisy součástí vašich měsíčních plateb. Za ztrátu hodnoty vozu zaplatíte ještě předtím, než vůbec opustíte dealerství.
Co když to rozbiješ? Jste odpovědní za opravy, pokud prodejce zjistí, že došlo k „nadměrnému opotřebení“.
Dalším úskalím je najeté kilometry. Většina tříletých leasingů pokrývá 36 000 až 45 000 mil. To je asi 12 000 až 15 000 mil za rok. Budete více cestovat? Budete muset zaplatit.
Poplatky se pohybují od 5 do 20 centů za kilometr.
Pojďme si to spočítat. Najezděte každý rok o 3000 kilometrů více. Při 20 centech za míli je to 600 dolarů ročně. Za tři roky získáte při vrácení klíčů 1 800 dolarů navíc.
Plus provize za zahájení dalšího pronájmu.
Částka se rychle sčítá.
Skutečné náklady na vlastnictví nebo leasing
Chcete-li skutečně porovnat nákup a leasing, musíte se podívat na celý životní cyklus. Nejen na měsíčním vyúčtování. Nejen kvůli počátečním nákladům.
Jak vypadá vlastnictví za pět let? Jak vypadá leasing?
Čísla vyprávějí jiný příběh.
Čtěte dále, abyste viděli peněžní hodnoty.
Proč je pronájem auta z dlouhodobého hlediska dražší
Pronájem auta se zdá být krátkodobě výhodný. Měsíční splátky jsou nižší. Každých pár let usednete za volant nového vozu. Je to pohodlné a bezproblémové. Ale když se podíváte na skutečné náklady na vlastnictví auta za několik let, obrázek se změní.
Finanční rozhodnutí by neměla být založena pouze na cenovkách. Měly by vycházet z celkových nákladů na vlastnictví. Zahrnuje údržbu, pojištění, daně, zálohu a měsíční platby. Tyto poplatky jsou vyšší než cena stanovená prodejcem. Podívejme se na skutečná čísla.
Pětiletá iluze
Edmunds provedl výpočty pro auto za 20 000 dolarů. Financování tříletého úvěru přirovnali k leasingu s úrokovou sazbou 6 procent. Jaký byl výsledek po pěti letech? Nájem se zdál o něco levnější.
Celkové náklady na vlastnictví při koupi: 32 388 $.
Celková cena pronájmu: 32 140 USD.
Rozdíl je malý. Asi 250 dolarů. Pokud jste důvtipný nájemce, který se vyhýbá pokutám za překročení limitu ujetých kilometrů, z krátkodobého hlediska vyhrává leasing.
Většina lidí si ale stejné auto nechává jen pět let. Pokud by to udělali, pronájem by byl jasnou volbou. Analýza skutečných nákladů probíhá za delší časové období. Například za deset let.
Desetiletý test reality
Pronájem znamená každé tři roky začít proces znovu. Opět platíte zálohu. Na začátku období platíte vyšší pojistné. V zásadě máte nízké náklady na údržbu. Pak vrátíte klíče. Nikdy neakumulujete kapitál (vlastní kapitál).
Vlastnit auto je jiná věc. Po několika prvních letech vaše měsíční platby zmizí. Tím se odstraní nejtěžší finanční zátěž. S přibývajícím věkem vozidla se pojistné snižuje. Náklady na údržbu rostou, ale ne natolik, aby nahradily chybějící splátku úvěru.
Pokud si sečtete náklady za deset let, nákup jednoznačně vyhrává.
Řekněme, že jste koupili stejné auto za 20 000 $. Po deseti letech, včetně nákladů na údržbu a provoz, jste utratili asi 43 000 dolarů. To je ohromující částka. Ale srovnejte to s pronájmem.
Pokud byste si auto pronajali na deset let bez dalších poplatků nebo sankcí, zaplatili byste přes 64 000 dolarů. A nezbylo by vám nic jako aktivum. Žádný majetek. Žádný kapitál.
Síla odpisů a protiúčet
Ano, vaše osobní auto značně znehodnocuje. Ale stále si zachovává hodnotu. Zvažte Toyotu Camry LE z roku 1998. Nový se prodal za cca 21 000 $.
V roce 2007 stálo auto ve výborném stavu na výměnu 4 075 $. Tuto protihodnotu můžete použít jako zálohu na další auto. To snižuje celkové náklady a snižuje měsíční platby.
Odečtěte náklady na výměnu od desetiletých nákladů na vlastnictví. Vaše celkové výdaje za deset let jízdy se sníží na méně než 30 000 USD.
To je obrovský rozdíl ve srovnání s 64 000 dolary, které jdou cestou pronájmu.
Která cesta dává finanční smysl?
Pronájem je pohodlný. Je předvídatelná. Z dlouhodobého hlediska to ale něco stojí. Nákup vyžaduje počáteční kapitál a trpělivost. Vyžaduje to akceptovat vyšší náklady na údržbu později během životnosti vozidla.
Matematika je jednoduchá. Pokud si necháváte auta dlouhodobě, je to levnější. Pokud měníte vozidla každé tři roky, může vám leasing krátkodobě ušetřit pár stovek dolarů, ale za deset let za to draze zaplatíte.
Jaká je vaše strategie? Měníte auta často nebo si je necháváte až do vysazení motoru? Čísla jsou ve prospěch jejich zachování.
