Vedi la pubblicità. La musica si gonfia. L’auto sembra incredibile. Controlli il tuo conto bancario e ti rendi conto che puoi effettivamente permetterti quei pagamenti mensili. Per un momento lo stai già guidando.
Poi l’annunciatore sgancia la bomba. “Affitto oggi.”
I tuoi sogni svaniscono. Torni alla realtà.
Lo stigma attorno al leasing è reale. I pagamenti sono più economici. Ottieni una macchina nuova ogni pochi anni. L’approvazione è più semplice. Allora perché così tante persone si rifiutano di farlo? Dal punto di vista finanziario è più intelligente affittare o acquistare?
Phillip Reed, redattore di consulenza per i consumatori presso Edmunds, afferma che il dibattito non riguarda realmente i soldi. È una scelta di vita.
Se ti piace guidare un’auto nuova ogni tre anni, il leasing ha senso. I pagamenti mensili più bassi ti consentono di guidare un’auto migliore di quella che potresti permetterti di acquistare a titolo definitivo. Scambia azioni per comodità.
Ma il diavolo è nei dettagli.
Anatomia di un contratto di locazione
I contratti di locazione presentano chiari vantaggi. I costi iniziali sono bassi. A volte zero. Non stai versando un enorme acconto che vincola i tuoi soldi.
Anche le spese mensili sono inferiori alle rate del prestito. E poiché le garanzie sulle auto nuove durano solitamente tre anni, i costi di manutenzione sono quasi nulli durante la durata media del noleggio. Edmunds consiglia un contratto di locazione triennale come punto debole per il senso finanziario.
Ma ci sono costi nascosti.
Le tariffe assicurative sono più alte per i veicoli in leasing. Perché? Perché la copertura del leasing spesso include un’assicurazione sul gap. Questo ripaga ciò che devi ancora se l’auto viene distrutta. Stai pagando per una protezione di cui non hai bisogno se possiedi l’auto a titolo definitivo.
Se metti giù dei soldi, perdi quei soldi ogni volta che firmi un nuovo contratto di locazione. Non crea equità. Semplicemente scompare.
Poi c’è la svalutazione. Quando acquisti un’auto, la svalutazione ti fa male. Lo vedi nel valore di rivendita. Con un contratto di locazione, il banco subisce il colpo. O almeno così sembra.
In realtà, il costo dell’ammortamento è integrato nei pagamenti mensili. Stai pagando per la perdita di valore dell’auto prima ancora di portarla via dal parcheggio.
E se lo distruggi? Sei pronto per le riparazioni se il rivenditore decide che c’è “usura eccessiva”.
Il chilometraggio è un’altra trappola. La maggior parte dei contratti di locazione triennali consentono da 36.000 a 45.000 miglia. Sono circa 12.000-15.000 miglia all’anno. Guidare di più? Paghi.
La tariffa varia da 5 a 20 centesimi al miglio.
Facciamo i conti. Percorri 3.000 miglia extra ogni anno. A 20 centesimi al miglio, sono $ 600 all’anno. In tre anni, ti ritroverai a spendere $ 1.800 in più alla consegna delle chiavi.
Più le spese per iniziare il prossimo contratto di locazione.
Si aggiunge velocemente.
I costi reali di proprietà o di locazione
Per confrontare realmente l’acquisto con il leasing, è necessario considerare l’intero ciclo di vita. Non solo la fattura mensile. Non solo il costo iniziale.
Come si presenta la proprietà dopo cinque anni? Che aspetto ha il leasing?
I numeri raccontano una storia diversa.
Continua a leggere per vedere i valori in dollari.
Perché il leasing di un’auto costa di più nel tempo
Il leasing sembra conveniente a breve termine. I pagamenti mensili sono inferiori. Guidi un nuovo veicolo ogni pochi anni. È senza problemi. Ma se si considera il costo reale della guida di un’auto per diversi anni, il quadro cambia.
Le decisioni finanziarie non dovrebbero basarsi solo sui prezzi degli adesivi. Dovrebbero basarsi sul costo totale di proprietà. Ciò include manutenzione, assicurazione, tasse, acconti e pagamenti mensili. Questi costi superano il prezzo richiesto dal rivenditore. Analizziamo i numeri effettivi.
L’illusione quinquennale
Edmunds ha eseguito i numeri su un veicolo da 20.000 dollari. Hanno confrontato il finanziamento di un prestito triennale con il leasing con un interesse del 6%. Il risultato dopo cinque anni? Il leasing è apparso leggermente più economico.
Costo totale di proprietà per l’acquisto: $ 32.388.
Costo totale per il leasing: $ 32.140.
La differenza è piccola. Circa $ 250. Se sei un locatario esperto che evita le penalità chilometriche, il leasing vince nel gioco breve.
Ma la maggior parte delle persone non guida un’auto per soli cinque anni. Se lo facessero, il leasing sarebbe la scelta più ovvia. L’analisi dei costi reali avviene su un arco temporale più lungo. Dieci anni, per esempio.
La verifica della realtà decennale
Leasing significa ricominciare ogni tre anni. Paghi di nuovo l’acconto. Inizialmente pagherai tariffe assicurative più elevate. Ottieni costi di manutenzione bassi, per lo più. Poi riconsegni le chiavi. Non costruisci mai equità.
Possedere un’auto è diverso. Dopo i primi anni, il pagamento mensile scompare. Questo è il più grande onere finanziario sollevato. I premi assicurativi diminuiscono con l’invecchiamento dell’auto. I costi di manutenzione aumentano, ma non abbastanza da compensare la mancata rata del prestito.
Quando si sommano le spese nell’arco di dieci anni, l’acquisto vince chiaramente.
Supponiamo che tu abbia acquistato quell’auto da $ 20.000. Dopo dieci anni, compresi i costi di manutenzione e operativi, hai speso circa $ 43.000. È un numero sconcertante. Ma confrontalo con il leasing.
Se avessi noleggiato per dieci anni senza costi o penalità aggiuntive, avresti sborsato più di $ 64.000. E non hai niente da mostrare per questo. Nessuna risorsa. Nessuna equità.
Il potere della svalutazione e delle permute
Sì, la tua auto di proprietà si svaluta pesantemente. Ma ha ancora valore. Considera una Toyota Camry LE del 1998. È stato venduto per circa $ 21.000 nuovo.
Nel 2007, una permuta in condizioni eccellenti valeva $ 4.075. Puoi utilizzare il valore di permuta come acconto sul tuo prossimo veicolo. Ciò copre i costi e riduce i pagamenti mensili.
Sottrai il valore di permuta dal costo di proprietà decennale. Le tue spese totali per dieci anni di guida scendono a meno di $ 30.000.
Questa è una differenza enorme rispetto al percorso di leasing da $ 64.000.
Quale percorso ha senso dal punto di vista finanziario?
Il noleggio conviene. È prevedibile. Ma è costoso a lungo termine. L’acquisto richiede capitale iniziale e pazienza. Richiede l’accettazione di costi di manutenzione più elevati nel corso della vita del veicolo.
Il calcolo è semplice. Se mantieni l’auto a lungo termine, l’acquisto è più economico. Se cambi veicolo ogni tre anni, il leasing potrebbe farti risparmiare qualche centinaio di dollari nel breve termine, ma lo pagherai caro in un decennio.
Qual è la tua strategia? Permuti spesso o tieni l’auto finché non si rompe il motore? I numeri suggeriscono di mantenerli.
