Вы видите рекламу. Музыка нарастает. Автомобиль выглядит потрясающе. Вы проверяете свой банковский счет и понимаете, что на самом деле можете позволить себе эти ежемесячные платежи. На мгновение вы уже за рулем.
Затем диктор обрушивает бомбу: «Лизинг сегодня».
Ваши мечты исчезают. Вы возвращаетесь в реальность.
Стигма вокруг лизинга реальна. Платежи дешевле. Каждые несколько лет вы получаете новый автомобиль. Одобрение получить проще. Так почему же так многие отказываются от этого? Финансово разумнее лизинговать или покупать?
Филипп Рид, редактор по потребительским советам в Edmunds, говорит, что спор идет не столько о деньгах, сколько о выборе образа жизни.
Если вам нравится ездить на новом автомобиле каждые три года, лизинг имеет смысл. Более низкие ежемесячные платежи позволяют вам водить более дорогой автомобиль, чем вы могли бы себе позволить при покупке в собственность. Вы обмениваете капитал на удобство.
Но черт кроется в деталях.
Анатомия договора лизинга
У лизинга есть четкие преимущества. Первоначальные затраты низкие. Иногда они равны нулю. Вы не вкладываете крупный первоначальный взнос, который связывает ваши денежные средства.
Ежемесячные расходы также ниже, чем платежи по кредиту. И поскольку гарантии на новые автомобили обычно действуют три года, расходы на техническое обслуживание в течение среднего срока лизинга практически отсутствуют. Edmunds рекомендует трехлетний лизинг как оптимальный с финансовой точки зрения вариант.
Но есть скрытые расходы.
Страховые ставки для автомобилей, находящихся в лизинге, выше. Почему? Потому что покрытие лизинга часто включает страховку от разницы в стоимости (gap insurance). Эта страховка покрывает сумму, которую вы все еще должны, если автомобиль будет полностью уничтожен. Вы платите за защиту, которая вам не нужна, если вы владеете автомобилем outright (напрямую).
Если вы вносите деньги вперед, вы теряете эти деньги каждый раз, когда подписываете новый договор лизинга. Это не формирует капитал. Просто деньги исчезают.
Затем идет амортизация. Когда вы покупаете автомобиль, амортизация бьет по вам. Вы видите это в стоимости при перепродаже. При лизинге удар принимает на себя дилер. Или так кажется.
На самом деле, стоимость амортизации заложена в ваши ежемесячные платежи. Вы платите за потерю стоимости автомобиля еще до того, как вы выедете с автосалона.
А если вы разобьете его? Вы несете ответственность за ремонт, если дилер решит, что есть «излишний износ».
Пробег — еще одна ловушка. Большинство трехлетних договоров лизинга позволяют проехать от 36 000 до 45 000 миль. Это примерно от 12 000 до 15 000 миль в год. Проедете больше? Придется платить.
Комиссия варьируется от 5 до 20 центов за милю.
Давайте посчитаем. Проезжайте на 3 000 миль больше каждый год. По 20 центов за милю это 600 долларов в год. За три года вы получите дополнительные 1 800 долларов, когда вернете ключи.
Плюс комиссии за начало следующего лизинга.
Сумма быстро накапливается.
Реальная стоимость владения или лизинга
Чтобы действительно сравнить покупку и лизинг, нужно смотреть на полный жизненный цикл. Не только на ежемесячный счет. Не только на первоначальные затраты.
Как выглядит владение через пять лет? Как выглядит лизинг?
Цифры рассказывают другую историю.
Читайте дальше, чтобы увидеть денежные значения.
Почему аренда автомобиля обходится дороже в долгосрочной перспективе
Аренда автомобиля кажется выгодной в краткосрочной перспективе. Ежемесячные платежи ниже. Вы садитесь за руль нового автомобиля каждые несколько лет. Это удобно и без лишних хлопот. Но если рассматривать реальную стоимость владения автомобилем на протяжении нескольких лет, картина меняется.
Финансовые решения не должны основываться только на ценниках. Они должны опираться на общую стоимость владения. Она включает в себя техническое обслуживание, страхование, налоги, первоначальный взнос и ежемесячные платежи. Эти расходы превышают заявленную дилером цену. Давайте разберем фактические цифры.
Пятилетняя иллюзия
Компания Edmunds провела расчеты для автомобиля стоимостью 20 000 долларов. Они сравнили финансирование трехлетнего кредита с арендой при процентной ставке 6 процентов. Каков был результат через пять лет? Аренда казалась немного дешевле.
Общая стоимость владения при покупке: 32 388 долларов.
Общая стоимость при аренде: 32 140 долларов.
Разница невелика. Около 250 долларов. Если вы опытный арендатор, который избегает штрафов за превышение лимита пробега, аренда выигрывает в краткосрочной перспективе.
Но большинство людей не пользуются одним автомобилем всего пять лет. Если бы они так делали, аренда была бы очевидным выбором. Реальный анализ затрат происходит на более длительном временном отрезке. Например, за десять лет.
Десятилетняя проверка реальностью
Аренда означает начало процесса заново каждые три года. Вы снова платите первоначальный взнос. Вы платите более высокие ставки по страховке в начале срока. В основном у вас низкие расходы на техническое обслуживание. Затем вы возвращаете ключи. Вы никогда не накапливаете капитал (эквити).
Владение автомобилем — это другое дело. После первых нескольких лет ваши ежемесячные платежи исчезают. Это снимает самое тяжелое финансовое бремя. Страховые премии снижаются по мере старения автомобиля. Расходы на техническое обслуживание растут, но недостаточно, чтобы компенсировать отсутствие платежа по кредиту.
Если сложить расходы за десять лет, покупка явно выигрывает.
Предположим, вы купили тот самый автомобиль за 20 000 долларов. Через десять лет, включая расходы на техническое обслуживание и эксплуатацию, вы потратили около 43 000 долларов. Это ошеломляющая сумма. Но сравните ее с арендой.
Если бы вы арендовали автомобиль в течение десяти лет без дополнительных сборов или штрафов, вы бы отдали более 64 000 долларов. И у вас не осталось бы ничего в качестве актива. Никакого имущества. Никакого капитала.
Сила обесценивания и трейд-ин
Да, ваш личный автомобиль сильно обесценивается. Но он все еще сохраняет ценность. Рассмотрим Toyota Camry LE 1998 года выпуска. Она продавалась новой примерно за 21 000 долларов.
К 2007 году автомобиль в отличном состоянии для трейд-ин стоил 4 075 долларов. Вы можете использовать эту стоимость трейд-ина как первоначальный взнос за ваш следующий автомобиль. Это снижает общую стоимость и уменьшает ежемесячные платежи.
Вычтите стоимость трейд-ина из десятилетней стоимости владения. Ваши общие расходы за десять лет вождения снижаются до менее чем 30 000 долларов.
Это огромная разница по сравнению с 64 000 долларами по пути аренды.
Какой путь имеет финансовый смысл?
Аренда удобна. Она предсказуема. Но она обходится дорого в долгосрочной перспективе. Покупка требует начального капитала и терпения. Она требует принятия более высоких расходов на техническое обслуживание на поздних этапах жизни автомобиля.
Математика проста. Если вы держите автомобили в долгосрочной перспективе, покупка дешевле. Если вы меняете транспортные средства каждые три года, аренда может сэкономить вам несколько сотен долларов в краткосрочной перспективе, но вы заплатите за это дорого на протяжении десятилетия.
Какова ваша стратегия? Вы часто меняете автомобили или держите их до тех пор, пока не откажет двигатель? Цифры говорят в пользу того, чтобы держать их.
