Ви бачите рекламу. Музика наростає. Автомобіль виглядає приголомшливо. Ви перевіряєте свій банківський рахунок та розумієте, що насправді можете дозволити собі ці щомісячні платежі. На мить ви вже за кермом.
Потім диктор обрушує бомбу: Лізинг сьогодні.
Ваші мрії зникають. Ви повертаєтесь у реальність.
Стигма довкола лізингу реальна. Платежі дешевші. Кожні кілька років ви отримуєте новий автомобіль. Схвалення отримати простіше. То чому ж так багато хто відмовляється від цього? Фінансово розумніше лізингувати чи купувати?
Філіп Рід, редактор споживчих порад в Edmunds, говорить, що суперечка йде не стільки про гроші, скільки про вибір способу життя.
Якщо вам подобається їздити на новому автомобілі кожні три роки, лізинг має сенс. Нижчі щомісячні платежі дозволяють вам керувати дорожчим автомобілем, ніж ви могли б собі дозволити при покупці у власність. Ви обмінюєте капітал на зручність.
Але чорт у деталях.
Анатомія договору лізингу
Лізинг має чіткі переваги. Початкові витрати низькі. Іноді вони дорівнюють нулю. Ви не вкладаєте великого початкового внеску, який пов’язує ваші кошти.
Щомісячні витрати також нижчі, ніж платежі за кредитом. І оскільки гарантії на нові автомобілі зазвичай діють три роки, витрати на технічне обслуговування протягом середнього терміну лізингу практично відсутні. Edmunds рекомендує трирічний лізинг як оптимальний із фінансової точки зору варіант.
Але є приховані витрати.
Страхові ставки для автомобілів, що перебувають у лізингу, вищі. Чому? Тому що покриття лізингу часто включає страховку від різниці вартості (gap insurance). Ця страховка покриває суму, яку ви все ще винні, якщо автомобіль буде повністю знищений. Ви платите за захист, який вам не потрібний, якщо ви володієте автомобілем outright (безпосередньо).
Якщо ви вносите гроші вперед, ви втрачаєте ці гроші щоразу, коли підписуєте новий договір лізингу. Не формує капітал. Просто гроші зникають.
Потім іде амортизація. Коли ви купуєте автомобіль, амортизація б’є на вас. Ви бачите це у вартості при перепродажі. При лізингу удар приймає він дилер. Або так здається.
Насправді вартість амортизації закладена у ваші щомісячні платежі. Ви сплачуєте за втрату вартості автомобіля ще до того, як ви виїдете з автосалону.
А якщо ви розіб’єте його? Ви відповідаєте за ремонт, якщо дилер вирішить, що є «зайвий знос».
Пробіг – ще одна пастка. Більшість трирічних договорів лізингу дозволяють проїхати від 36000 до 45000 миль. Це приблизно від 12 000 до 15 000 миль на рік. Проїдете більше? Прийде платити.
Комісія варіюється від 5 до 20 центів за милю.
Давайте порахуємо. Проїжджайте на 3 000 миль більше щороку. По 20 центів за милю це 600 доларів на рік. За три роки ви отримаєте додаткові 1800 доларів, коли повернете ключі.
Плюс комісії за початок наступного лізингу.
Сума швидко накопичується.
Реальна вартість володіння або лізингу
Щоб справді порівняти покупку та лізинг, потрібно дивитися на повний життєвий цикл. Не лише на щомісячний рахунок. Не лише на початкові витрати.
Як виглядає володіння за п’ять років? Який вигляд має лізинг?
Цифри розповідають іншу історію.
Читайте далі, щоб побачити значення.
Чому оренда автомобіля обходиться дорожче в довгостроковій перспективі
Оренда автомобіля здається вигідною у короткостроковій перспективі. Щомісячні платежі нижчі. Ви сідаєте за кермо нового автомобіля кожні кілька років. Це зручно і без зайвого клопоту. Але якщо розглядати реальну вартість володіння автомобілем упродовж кількох років, картина змінюється.
Фінансові рішення не повинні ґрунтуватися лише на цінниках. Вони мають спиратися на загальну вартість володіння. Вона включає технічне обслуговування, страхування, податки, початковий внесок і щомісячні платежі. Ці витрати перевищують заявлену дилером ціну. Давайте розберемо фактичні цифри.
П’ятирічна ілюзія
Компанія Edmunds провела розрахунки для автомобіля вартістю 20 000 доларів. Вони порівняли фінансування трирічного кредиту з орендою за процентної ставки 6 відсотків. Яким був результат через п’ять років? Оренда здавалася трохи дешевшою.
Загальна вартість володіння при купівлі: 32388 доларів.
Загальна вартість при оренді: 32140 доларів.
Різниця невелика. Близько 250 доларів. Якщо ви досвідчений орендар, який уникає штрафів за перевищення ліміту пробігу, оренда виграє у короткостроковій перспективі.
Але більшість людей не користуються одним автомобілем лише п’ять років. Якби вони так робили, оренда була б очевидним вибором. Реальний аналіз витрат відбувається більш тривалому часовому відрізку. Наприклад, за десять років.
Десятирічна перевірка реальністю
Оренда означає початок процесу заново кожні три роки. Ви знову сплачуєте початковий внесок. Ви сплачуєте вищі ставки по страховці на початку терміну. Здебільшого у вас низькі витрати на технічне обслуговування. Потім ви повертаєте ключі. Ви ніколи не накопичуєте капітал (еквіті).
Володіння автомобілем – це інша справа. Після перших кількох років ваші щомісячні платежі зникають. Це знімає найважчий фінансовий тягар. Страхові премії знижуються у міру старіння автомобіля. Витрати технічне обслуговування зростають, але недостатньо, щоб компенсувати відсутність платежу за кредитом.
Якщо скласти витрати за десять років, покупка вочевидь виграє.
Припустимо, ви купили цей автомобіль за 20 000 доларів. Через десять років, включаючи витрати на технічне обслуговування та експлуатацію, ви витратили близько 43 000 доларів. Це приголомшлива сума. Але порівняйте її з орендою.
Якби ви орендували автомобіль протягом десяти років без додаткових зборів або штрафів, ви віддали б більше 64 000 доларів. І у вас не залишилося б нічого як актив. Жодного майна. Жодного капіталу.
Сила знецінення та трейд-ін
Так, ваш власний автомобіль сильно знецінюється. Але він все ще зберігає цінність. Розглянемо Toyota Camry LE 1998 випуску. Вона продавалася новою приблизно за 21 000 доларів.
До 2007 року автомобіль у відмінному стані для трейд-ін коштував 4075 доларів. Ви можете використовувати цю вартість трейд-іну як початковий внесок за ваш наступний автомобіль. Це знижує загальну вартість та зменшує щомісячні платежі.
Відніміть вартість трейд-іну з десятирічної вартості володіння. Ваші загальні витрати за десять років водіння знижуються до 30 000 доларів.
Це величезна різниця в порівнянні з 64 000 доларами на шляху оренди.
Який шлях має фінансовий сенс?
Оренда зручна. Вона передбачувана. Але вона коштує дорого в довгостроковій перспективі. Покупка вимагає початкового капіталу та терпіння. Вона вимагає ухвалення більш високих витрат на технічне обслуговування на пізніх етапах життя автомобіля.
Математика проста. Якщо ви тримаєте автомобілі в довгостроковій перспективі, покупка дешевша. Якщо ви змінюєте транспортні засоби кожні три роки, оренда може заощадити кілька сотень доларів у короткостроковій перспективі, але ви заплатите за це дорого протягом десятиліття.
Якою є ваша стратегія? Ви часто міняєте автомобілі або тримаєте їх доти, доки не відмовить двигун? Цифри говорять на користь того, щоб їх тримати.
