Vous voyez la publicité. La musique enfle. La voiture a l’air incroyable. Vous vérifiez votre compte bancaire et réalisez que vous pouvez réellement vous permettre ces paiements mensuels. Pendant un instant, vous le conduisez déjà.
Puis l’annonceur lâche la bombe. “Louer aujourd’hui.”
Vos rêves disparaissent. Vous revenez à la réalité.
La stigmatisation autour du crédit-bail est réelle. Les paiements sont moins chers. Vous obtenez une nouvelle voiture toutes les quelques années. L’approbation est plus facile. Alors pourquoi tant de gens refusent de le faire ? Est-il financièrement plus judicieux de louer ou d’acheter ?
Phillip Reed, rédacteur en chef des conseils aux consommateurs chez Edmunds, affirme que le débat n’est pas vraiment une question d’argent. C’est un choix de vie.
Si vous aimez conduire une voiture neuve tous les trois ans, la location est une solution judicieuse. Les mensualités inférieures vous permettent de conduire une voiture plus agréable que celle que vous pourriez vous permettre d’acheter. Vous négociez des actions pour plus de commodité.
Mais le diable se cache dans les détails.
L’anatomie d’un contrat de location
Les baux présentent des avantages évidents. Les coûts initiaux sont faibles. Parfois nul. Vous ne versez pas un acompte massif qui bloque votre argent.
Les dépenses mensuelles sont également inférieures aux remboursements du prêt. Et comme les garanties des voitures neuves durent généralement trois ans, les frais d’entretien sont presque nuls pendant la durée moyenne du bail. Edmunds recommande un bail de trois ans comme solution idéale pour le sens financier.
Mais il y a des coûts cachés.
Les tarifs d’assurance sont plus élevés pour les véhicules loués. Pourquoi? Parce que la couverture du bail comprend souvent une assurance écart. Cela rembourse ce que vous devez encore si la voiture est détruite. Vous payez pour une protection dont vous n’avez pas besoin si vous êtes propriétaire de la voiture.
Si vous déposez de l’argent, vous perdez cet argent à chaque fois que vous signez un nouveau bail. Cela ne crée pas d’équité. Cela disparaît tout simplement.
Ensuite, il y a la dépréciation. Lorsque vous achetez une voiture, la dépréciation vous fait du mal. Vous le voyez dans la valeur de revente. Avec un bail, le concessionnaire prend le coup. C’est du moins ce qu’il semble.
En réalité, le coût de la dépréciation est intégré à vos paiements mensuels. Vous payez la perte de valeur de la voiture avant même de la sortir du parking.
Et si vous le détruisez ? Vous êtes responsable des réparations si le concessionnaire décide qu’il y a « une usure excessive ».
Le kilométrage est un autre piège. La plupart des baux de trois ans autorisent 36 000 à 45 000 miles. Cela représente environ 12 000 à 15 000 milles par an. Conduire davantage ? Vous payez.
Les frais varient de 5 à 20 cents par mile.
Faisons le calcul. Parcourez 3 000 miles supplémentaires chaque année. À 20 cents par mile, cela représente 600 $ par an. Sur trois ans, vous envisagez 1 800 $ de plus lorsque vous remettez les clés.
Plus les frais pour démarrer le prochain bail.
Cela s’additionne vite.
Les coûts réels de possession ou de location
Pour comparer réellement l’achat et la location, vous devez examiner le cycle de vie complet. Pas seulement la facture mensuelle. Pas seulement le coût initial.
À quoi ressemble la propriété après cinq ans ? A quoi ressemble le crédit-bail ?
Les chiffres racontent une autre histoire.
Lisez la suite pour voir les valeurs en dollars.
Pourquoi la location d’une voiture coûte plus cher avec le temps
Le leasing semble bon marché à court terme. Les mensualités sont moindres. Vous conduisez un nouveau véhicule toutes les quelques années. C’est sans tracas. Mais si l’on considère le coût réel de la conduite d’une voiture sur plusieurs années, le tableau change.
Les décisions financières ne devraient pas être basées uniquement sur les prix affichés. Ils doivent être basés sur le coût total de possession. Cela comprend l’entretien, l’assurance, les taxes, les acomptes et les paiements mensuels. Ces coûts dépassent le prix demandé par le concessionnaire. Décomposons les chiffres réels.
L’illusion de cinq ans
Edmunds a calculé les chiffres sur un véhicule de 20 000 $. Ils ont comparé le financement d’un prêt sur trois ans à un crédit-bail à un taux d’intérêt de 6 pour cent. Le résultat après cinq ans ? Le leasing est apparu légèrement moins cher.
Coût total de possession à l’achat : 32 388 $.
Coût total de location : 32 140 $.
La différence est minime. Environ 250 $. Si vous êtes un locataire chevronné qui évite les pénalités de kilométrage, la location l’emporte à court terme.
Mais la plupart des gens ne conduisent pas de voiture pendant seulement cinq ans. Si tel était le cas, le crédit-bail serait le choix évident. L’analyse des coûts réels s’effectue sur une période plus longue. Dix ans, par exemple.
Le test de la réalité sur dix ans
La location signifie recommencer tous les trois ans. Vous payez à nouveau l’acompte. Au départ, vous payez des taux d’assurance plus élevés. Vous bénéficiez principalement de faibles coûts de maintenance. Ensuite, vous remettez les clés. Vous ne construisez jamais de capitaux propres.
Posséder une voiture est différent. Après les premières années, votre mensualité disparaît. C’est le plus gros fardeau financier soulagé. Les primes d’assurance diminuent à mesure que la voiture vieillit. Les coûts d’entretien augmentent, mais pas suffisamment pour compenser l’absence de remboursement du prêt.
Lorsque l’on additionne les dépenses sur dix ans, l’achat gagne clairement.
Supposons que vous ayez acheté cette voiture à 20 000 $. Après dix ans, coûts de maintenance et d’exploitation compris, vous avez dépensé environ 43 000 $. C’est un chiffre stupéfiant. Mais comparez-le au crédit-bail.
Si vous aviez loué pendant dix ans sans frais ni pénalités supplémentaires, vous auriez déboursé plus de 64 000 $. Et vous n’avez rien à montrer. Aucun atout. Pas d’équité.
Le pouvoir de la dépréciation et des échanges
Oui, votre voiture se déprécie fortement. Mais cela a toujours de la valeur. Prenons une Toyota Camry LE 1998. Elle s’est vendue environ 21 000 $ neuve.
En 2007, une reprise en excellent état valait 4 075 $. Vous pouvez utiliser cette valeur d’échange comme acompte sur votre prochain véhicule. Cela réduit les coûts et réduit les mensualités.
Soustrayez cette valeur d’échange du coût de possession sur dix ans. Votre dépense totale pour dix années de conduite tombe à moins de 30 000 $.
C’est une énorme différence par rapport à la solution de location à 64 000 $.
Quelle voie est financièrement intéressante ?
La location est pratique. C’est prévisible. Mais c’est cher à long terme. L’achat nécessite un capital initial et de la patience. Cela nécessite d’accepter des coûts d’entretien plus élevés plus tard dans la vie du véhicule.
Le calcul est simple. Si vous conservez une voiture à long terme, l’achat revient moins cher. Si vous changez de véhicule tous les trois ans, la location peut vous faire économiser quelques centaines de dollars à court terme, mais vous la paierez cher sur une décennie.
Quelle est votre stratégie ? Faites-vous souvent des échanges ou gardez-vous des voitures jusqu’à ce que le moteur explose ? Les chiffres suggèrent de les conserver.
