Аналітика – “дорогий ти мій автокредит”

0
10

Разом з цінами на автомобілі зростає і вартість кредитів на машини. При цьому позики стають не просто дорожче: як і у випадках з додатковим обладнанням, дилери все частіше намагаються нав’язати клієнтам невигідні умови кредитування

Нині автокредитування в росії на підйомі. Перегрів попиту на ходові моделі машин, коли черги на них розтягуються на кілька місяців, а дилери, нітрохи не бентежачись, навішують додаткове обладнання на сотні тисяч рублів, перекинувся і на фінансові сервіси, пов’язані з продажами транспортних засобів. Навесні 2021 року обсяг автомобільного кредитування в нашій країні вийшов на рекордний рівень: за даними національного бюро кредитних історій (нбкі), в квітні було видано 105,8 тис.автомобільних кредитів, що виявилося найкращим результатом за два останні роки. У травні цифри трохи знизилися, однак і 87 тис. Оформлених договорів непоганий показник, тим більше що попередні підсумки початку літа також демонструють хорошу динаміку (таблиця 1).

Рекордних значень досяг і середній розмір таких кредитів: навесні цього року він вперше перевищив планку в 1 млн рублів, що на 20% більше, ніж на початку минулого року, коли в середньому позика на покупку автомобіля в росії становила 800 тис.рублів. Помітно зростає і частка куплених в кредит машин. За оцінками нбкі, з 2018 по 2020 рік вона зросла з 40 до 44%, а в i кварталі 2021-го досягла вже 46% (таблиця 2).

Борги тиснуть сильніше

Відомо, що брати гроші в борг набагато легше, ніж їх повертати. І з цим незаперечним фактом пов’язано те, що на російському ринку послуг автокредитування не все так райдужно. На тлі падіння доходів населення автокредити повертають гірше. Як випливає з інформації нбкі, в поточному році частка прострочених автокредитів досягла 8,6 %, що стало найвищим показником за кілька років: за підсумками минулого року було 7,5%, що, в свою чергу, на 1,2% перевищувало результат 2019-го.

Зростає обсяг прострочених повернень і в абсолютних показниках. За даними кредитного бюро “екіфакс”, в 2020 році за автомобільними позиками в росії в цілому в банки не повернулося 10,3 млрд рублів, що на 22,6% перевищує значення 2019-го. Банкіри змушені констатувати, що сьогодні з проблемами повернення стикається приблизно кожен п’ятнадцятий позичальник.

Погіршення ситуації змушує кредитні організації вживати заходів – вони більш ретельно відбирають клієнтуру, посилюючи правила відбору. Згідно з банківськими звітами, якщо на початку минулого року частка схвалення автокредитів становила близько 35-40%, то в розпал пандемії в квітні 2020-го цей показник досяг свого мінімуму (трохи більше 25%). На початку поточного року лояльність банків до позичальників начебто підвищилася: частка схвалених кредитів за підсумками першого кварталу піднялася навіть вище рівня початку минулого року (40-44%), проте ближче до літа кількість схвалень знову почала знижуватися.

Все дорожче і дорожче

Однак найбільш тривожне в автомобільних кредитах сьогодні – це те, що вони стають дорожчими. Як відомо, вартість будь-якої позики визначається його процентною ставкою, тобто тим, яку частку від позичається суми доведеться віддавати банку щорічно. А ставки по автокредитах в росії, на жаль, впевнено повзуть вгору. Згідно з інформацією центробанку, в середині поточного року автокредит на нову машину обходився в середньому в 13,87% на термін понад три роки, в 12,2% річних на термін від 1 до 3 років і в 9,27% за кредит на термін менше року. Це помітно більше, ніж було ще не так давно. Наприклад, в кінці 2020 року середній автокредит на термін від трьох років пропонувався приблизно під 11%, а на період від року до трьох обходився в районі 10% річних.

Хоча, звичайно, збільшення середньої ціни автокредиту не означає, що на ринку не можна знайти більш вигідні ставки. Перш за все, дешевшу автомобільну позику можна отримати у кептивних банків-дочірніх структур автовиробників. Особливо привабливі пропозиції цього літа ми бачимо в преміум-сегменті. Так, ставки по бренду volvo по ряду моделей починаються зараз від 2,9%, audi – від 3%, bmw – від 4%, mercedes-benz – від 5%.

Ще одна можливість отримати знижку на автокредит – стати учасником державної програми підтримки вітчизняного автопрому. У цьому випадку знижка надається не на процентну ставку позики, а на початковий внесок, 10% від якого може сплатити держава. Щоб скористатися пропозицією, потрібно ставитися до однієї з пільгових категорій громадян. До них відносяться багатодітні сім’ї, медичні працівники; на пільгу можуть розраховувати і ті, хто купує автомобіль вперше, а також жителі далекого сходу. Втім, дивлячись на зростаючий попит, в травні 2021 року влада призупинила дію держпрограми автокредитування. Хоча в мінпромторзі обіцяють її відновити найближчим часом.

Таблиця 1

Джерело: нбкі

І тут накручують!

Але навіть якщо вийде знайти вигідну ставку по кредиту, слід бути особливо уважними щодо подібних позик з точки зору нав’язаних додаткових умов. Як автодилери останнім часом особливо активно намагаються впарювати машини з наддорогою сигналізацією або з непотрібним споживачеві обвісом, так і в автокредити намагаються «зашити» зайві для покупців машин послуги.

Один з поширених видів додаткових умов на автокредит-обов’язкова страховка не тільки автомобіля, але і життя позичальника. Втім, щоб виправдати таку пропозицію, банки пропонують додаткову знижку на процентну ставку по автокредиту. І тут потрібно з калькулятором в руках вважати, що вигідніше, а також розуміти, в яких випадках можна відмовитися від додаткової страховки життя, а в яких – ні. “слід мати на увазі, що в більшості рекламованих банками ставок пропозиція діє лише за умови покупки поліса особистого страхування, вартість якого для рядового позичальника може виявитися досить високою», – попереджає інна солдатенкова, провідний експерт відділу аналізу банківських послуг «банки.рп».

Багато хто думає, що при оформленні автокредиту, що йде в поєднанні зі страхуванням життя, можна отримати низьку ставку, а потім відмовитися від страхування життя. Але в цьому випадку ставка по кредиту виросте відразу ж після відмови від страховки, тому краще подібного не робити. Інша справа, що певні можливості відкриваються при достроковому погашенні: якщо повернути кредит заздалегідь, то зазвичай можна повернути і частину коштів, сплачених за страховку життя.

Крім послуг з додатковий страховкою важливо стежити за тим, щоб в автокредиті не з’явилися і інші приховані платежі. Так, банки можуть стягувати додаткові кошти за відкриття та ведення кредитного рахунку, за отримання інформації про нього; буває, передбачені і штрафи за дострокове погашення позики. “щоб уникнути прихованих платежів в автокредиті, перед підписанням договору треба уважно вивчати його умови, яким би дрібним шрифтом не був надрукований документ”, – говорить владислав соловйов, генеральний директор маркетплейсу autodoc.ru.

Серйозно слід поставитися і до отримання схвалення на кредит від банку. Цього року особливо високі ризики відмови у видачі автомобільних позик – за різними оцінками, вони приходять більш ніж на половину поданих заявок. Основний спосіб уникнути цього-надавати банку достовірну інформацію. Хоча часом навіть відомості про високі доходи можуть здатися фінансовій установі підозрілими. “нерідко в якості причини відмови зустрічається викриття позичальника в наданні неправдивої інформації про себе, – констатує олександр арзямов, перший заступник генерального директора групи компаній «автодом». – є також складнощі з отриманням кредитів на деякі категорії автомобілів з пробігом, що експлуатувалися в якості таксі, що мають дублікати птс або вік старше 12 років”.

При відмові у видачі автокредиту виходом може бути варіант повторного звернення в банки, але вже за кредитом споживчим. Тут фінансові інститути більш лояльні, тому навіть за умови відмови раніше можуть розглянути можливість видачі такої позики. Однак слід бути готовими до того, що споживчий кредит за визначенням виявиться істотно дорожче – ставки по ньому можуть доходити до 20% річних. Зрозуміло, що такий варіант призведе до серйозного подорожчання автомобіля, адже ціни на машини і без того продовжують йти вгору. Таблиця 2

Джерело: нбкі